El FRECH (Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria) es uno de los beneficios menos conocidos pero más efectivos para quien compra vivienda en Colombia. Administrado por el Banco de la República, te reduce la tasa efectiva anual de tu crédito hipotecario durante los primeros 7 años. Aunque la reducción parece pequeña (entre 0,3 y 0,5 puntos porcentuales), en un crédito a 20 años puede significar ahorros de millones de pesos. Aquí te explicamos cómo funciona en 2026 y qué requisitos debes cumplir.
Qué es exactamente el FRECH
El FRECH es un subsidio estatal que cubre una porción de la tasa de interés del crédito hipotecario. No es dinero que recibes en efectivo — es un descuento que el Banco de la República aplica directamente a tu tasa a través del banco que te presta.
Fue creado en 2009 para incentivar la compra de vivienda y sigue vigente en 2026. Diferente a Mi Casa Ya (que asigna un monto único de cuota inicial), el FRECH te acompaña mes a mes durante casi una década reduciendo tu cuota mensual.
Cuánto reduce tu tasa
Hay dos modalidades, según el tipo de vivienda:
| Modalidad | Valor máximo vivienda | Reducción de tasa | Duración |
|---|---|---|---|
| FRECH VIS | ≤ 135 SMMLV ($236.372.175) | Hasta 0,5 pp | Primeros 7 años |
| FRECH No VIS | 135 – 500 SMMLV ($236M – $875M) | Hasta 0,3 pp | Primeros 7 años |
«pp» = puntos porcentuales. Si tu tasa aprobada es 12,5% EA y calificas a FRECH VIS, tu tasa efectiva durante los primeros 7 años baja a 12,0% EA.
Cuánto te ahorra en plata real
Veamos un ejemplo con cifras reales de 2026:
| Concepto | Sin FRECH | Con FRECH VIS |
|---|---|---|
| Valor apartamento VIS | $220.000.000 | $220.000.000 |
| Crédito solicitado (70%) | $154.000.000 | $154.000.000 |
| Tasa EA aprobada | 12,5% | 12,0% |
| Cuota mensual (20 años) | $1.762.000 | $1.703.000 |
| Ahorro mensual | — | $59.000 |
| Ahorro acumulado en 7 años | — | $4.956.000 |
Casi 5 millones de ahorro sin hacer absolutamente nada extra. Por eso el FRECH es la pieza más subestimada del tablero de beneficios.
Tasas hipotecarias vigentes en 2026
Para dimensionar el impacto del FRECH, estas son las tasas que están cobrando los principales bancos en abril 2026:
- VIS en pesos: 11,5% – 12,5% EA (Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá)
- No VIS en pesos: 12,8% – 13,5% EA (pueden bajar a 12,2% con clientes preferenciales)
Con FRECH, la tasa efectiva de un cliente VIS puede quedar por debajo del 12% EA durante los primeros 7 años.
Requisitos para acceder al FRECH
- Ser persona natural (no aplica para empresas constructoras).
- Vivienda nueva (no usada).
- Debe ser tu primera vivienda (no debes figurar como propietario de otro inmueble).
- Valor del inmueble ≤ 500 SMMLV ($875.452.500 en 2026).
- Solicitar el crédito en un banco adscrito al programa.
Cómo se solicita el FRECH
Al contrario de Mi Casa Ya o el subsidio de caja (Comfatolima), el FRECH no se postula aparte. Se gestiona automáticamente a través del banco donde solicitas el crédito hipotecario. Los pasos son:
- Solicita tu crédito en un banco que opere FRECH (todos los grandes lo hacen: Bancolombia, Davivienda, BBVA, Banco de Bogotá, Scotiabank Colpatria, entre otros).
- Marca la opción FRECH al momento de la solicitud. El ejecutivo del banco diligencia el formulario.
- El banco consulta al Banco de la República si hay cupo disponible de FRECH (hay cupos anuales).
- Si hay cupo y calificas, el banco aplica la tasa reducida desde el primer mes.
Importante: los cupos FRECH son limitados por año. Se asignan por orden de solicitud. En 2025, la primera mitad del cupo se agotó en junio. Si tu decisión está tomada, no postergues el crédito.
FRECH + otros subsidios: todo suma
El FRECH es 100% compatible con otros programas. Si tu proyecto es VIS y además calificas a Comfatolima y FNA, puedes combinarlos:
- FRECH → reduce tasa 0,5 pp durante 7 años
- Comfatolima → hasta $52,5M de cuota inicial
- FNA 100% → elimina la cuota inicial (desde julio 2026)
- Fonvivienda (si no estás afiliado a caja) → hasta $35M adicionales
Calcula tu cuota con FRECH incluido
Usa nuestro simulador hipotecario — ya incluye las tasas vigentes 2026 y te permite ver el impacto del FRECH sobre tu cuota mensual. Para apartamentos VIS de C&U en Ibagué.
Fuentes oficiales consultadas
- BBVA Colombia — Subsidio FRECH
- El Tiempo — Programa FRECH y FRECH No VIS
- Vivienda.com.co — Tasas hipotecarias febrero 2026
